保险

我的观点

不推荐任何理财型保险(你简单认为一年保费过万的都不推荐)
推荐少量消费型的保险(就是那种几乎没人给你推销，一年几百、几千的保费，没事不返还任何钱给你)
不推荐重疾险，回报率低
资源有限就优先给家庭主要收入来源的人买保险，很多人一上来给小孩买，中年男人裸奔，这搞错了
最实惠的保险是相互宝那种，可惜被获利阶层伙同傻逼们干没了

理由

基本逻辑：保险是保意外的，你想赚钱就去买房子、股票、基金、做生意(不是说这几年哈)。消费型的保险(比如人身意外伤害险、车险都算)才是保意外，以小博大，当然也是保的小概率。

任何一个保险扣除运营费用就是返还率，相互宝运营费用10%-8%，大多人没概念，这是极低了，没有营销成本，10%用在理赔的时候调查考证。但是一个理财型的保险20-30% 给一线销售，这就是为什么这些保险人反复、耐心跟你讲要买保险，为你服务，当然这是成本，值不值你自己考虑；这还没完，还有上级、经理、公司的运营工资等，要不保险公司凭什么养那么多领导家属；所以这是保险公司核心收入来源，也必然导致了价格奇高。

理赔很复杂，没事的时候当然好，真要理赔各种你没想到的事前告知，你连我这几百字都不愿意看，保险公司那条款你就更不愿意看了。所以我推荐意外险，死了就陪那种简单些，越复杂的你越搞不懂。卖保险的人是不会跟你说那么清晰的，实际上他自己都搞不清楚，真到了出险才是真正的考验！

一家三口，只买一份保险，假设预算一年5000的话，给谁买？

肯定是给创造家里主要收入来源那人，保险其实是给活人的福利，你给小朋友买，妈妈挂了，他惨不惨？收入一下子也没了，保险能给他生活费、学费？

如果给妈妈买，你看至少保额还可以供他几年。现在的父母觉得自己有爱、爱娃，当然是给小朋友买，所以我说是错的

你别拿有钱人人都买来扛哈。

为什么不推荐重疾险

重疾险本来是挺好的，出险直接给钱，是医保外的补充，正如我上面所说赔付率太低了，你还不如把保费存起来，赌概率。

买一年几百的意外险其实是能嫖到一年几万保费的人为你提供服务的

这个自己想想

保险大家都需要，都希望有，但是保险行业是最需要革命和精简的，比银行还夸张，所以我不会花太多钱补贴这帮蛀得太厉害的蛀虫

个人所得税综合汇算

昨天晚上Review个税到很晚，终于找不回来70%，这里确实有需要补税的地方；但是还有一些抵扣给我漏了；

我这次多算主要有一个2022年的bug，这个bug导致当时要退我几万税(系统自动自己算Bug)，我大喜装糊涂，各种配合税务局提交资料，最后税务局人工Review的时候发现了这个bug，当然钱也不会退我，不过打电话跟我解释了，我也装糊涂就过去了

结果今年这Bug确实修复了，但是他娘的修复过头了，导致我多补70%的税，现在我只需要补30%，开心多了，这30% 是预期内的

毕竟我从2019年对个税申报太熟悉了，如图是我研究后的一些经验

几个省税的点:

1）大部分情况下奖金、工资分开计税税更少，有极小概率合并计税缴税少（比如工资低奖金高、比如奖金落在盲区的话合，因为利用了工资税扣减数不用除12）

2）目前奖金、工资可以合并也可以单独计税，二选一，默认单独计税——不懂就在个税app上申报的时候两种都试试，哪种缴税少就用哪种

3） 股票比年终奖少扣税，同样100万，股票收入到手比年终奖多了17万(因为股票税没有盲区）

最后附送一个案例(如图)，100万年终奖和100万股票收入的差别，同时100万年终奖跟工资合并计税税更少; 同时如果100万年终奖采用合并计税也比单独计税拿到手要多

目前一个人有机会将税率做得比较低，就是把收入分成3份：工资、将近、股票，算下来几乎可以按综合年入的30%以内缴税(高管个税有其它优惠我粉丝都是屌丝就不展开了，很多高管缴税可能比你少——比如去成都、天津，现在多了海南)

另外因为2023年8月才出通知提高23年的附加抵扣额度，所以今年几乎每个人都要退税，如果没有退就好好Review以下，已经提交了的还可以重新退回来重新算；2022年、2021年算错了的现在还可以申请要回来！ 现在打开个税APP 去Review，如果有找补回来记得给我发红包。如果你今年退税了辛苦评论区说下让我开心开心